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看好消费金融市场 银行系、互联网系齐发力
发布时间:2016-09-08 09:15

随着生活水平提高和消费习惯的转变,国人的消费需求与日增长。在这种情况下,为满足众人的消费资金需求,消费金融业务悄然而生。

 

面对消费金融市场这块“蛋糕”,无论是银行业还是互联网金融平台都有推出特色十足的借贷产品。其中,个人消费信用贷款、信用卡现金分期等产品是银行业为满足消费者资金需求所打造的针对性消费金融产品,且大多具有审批便捷、还款方便等优点。

 

银行个人信用消费贷款业务渐丰富

 

不难发现,近年来银行业对个人消费金融市场重视度有所增加,为了吸引客户开发了各类特色十足的个人消费信贷产品。

 

“互联网+”时代,为信贷产品注入“互联网”基因成为不少银行的选择,比如建行的“快贷”、中信银行的“公积金网络贷款”、广发银行的“e秒贷”就是将互联网技术和银行大数据结合的产物。

 

在申请贷款方面,不少银行的消费信贷业务提供了网上银行、手机银行等线上申请渠道。同时,为了争抢客户群,部分银行还在个人消费信贷的利率上作起了文章。

 

据工行客服介绍,该行个人信用消费贷款利率按照不低于人民银行同期同档次期限贷款基准利率上浮50%执行,各分行可能在此基础上进行一定范围的上浮。“即日起截止930日,办理我行个人信用消费贷款和现金分期可享受利率优惠,利率为人民银行同期同档次贷款利率上浮10%。具体利率请以实际办理为准。”

 

无独有偶,招商银行旗下一款线上信用贷款产品也实行优惠政策。该信用贷款由银行主动批量邀请客户,被邀请的优质客户信用贷款利率打5折。对普通客户,利率视客户征信情况而定,月利率从0.6%1%不等。

 

此外,出于风险把控需求,银行间个人信用贷款业务准入门槛略有不同。

 

工行用户申请的个人信用消费贷款需要满足8项基本条件和6项额外条件;中行推出的个人信用循环贷款,注明“一般只对vip客户”。和国有大行相比,中小银行设置的门槛则相对较低,如平安银行推出的“新一贷”产品,该产品是向拥有“连续稳定工资收入的受薪人士”或“连续稳定经营收入的自雇人士”发放的,以认定的月均收入作为主要贷款金额判断依据。

 

信用卡现金分期业务满足小额短期消费需求

 

相对于用户消费贷款的额度大、时间长,银行基于信用卡推出的现金分期业务则更适合有短期小额资金的消费者。

 

那么,什么是信用卡现金分期呢?据了解,现金分期是持卡人以信用卡为媒介,可以向银行申请一定金额的资金的一种业务,申请通过后银行会在短时间内一次性转账到同家银行的借记卡内,持卡人在申请时可以选择不同的期限分期偿还现金,并根据不同的“借款”金额和期限支付相应的手续费。目前,工行、农行、建行、招行等银行上线了信用卡现金分期业务,并有369121824期等多种分期期限选择。

 

据农行客服介绍,该行的现金分期业务支持信用卡持卡人在信用卡取现额度内,多次循环支取现金并分期偿还。在申请时,每次申请金额最低为2000元,且须为100的整数倍,最高不超过人民币5万元(含)。

 

建行的信用卡现金分期业务和农行类似,最高不超过持卡人可用额度且累计不超过人民币5万元,但该行申请金额门槛较低,最低500元即可申请。

 

为了“笼络”客户群体,部分银行在现金分期业务也煞费苦心,开展了分期手续费率打折优惠。

 

例如,930日前,凡持有农行信用卡客户申请办理现金分期,即可在基准费率(每期0.7%)的基础上再享7.6折优惠,每期手续费率仅为0.53%;其中持有农行房贷卡的客户,更可享受折上折优惠,每期手续费率仅为0.35%

 

即日起至1231日,建行开展“现金分期7折优惠、掌上更享缤‘分’礼”活动。活动期间,办理现金分期可享受手续费基准费率7折优惠,通过微信、手机银行成功办理现金分期客户,且单笔金额满1000元(含),还可获赠1万积分。

 

互联网金融也盯上消费信贷市场

 

面对广阔的消费信贷市场,互联网金融同样是动作频频。除了阿里巴巴、京东等大型电商外,不少互联网金融平台也加入了消费贷款阵营。

 

阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金服依托庞大的支付客户群体推出了不少消费信贷产品,其中“花呗”和“借呗”的接受度日渐提高。据笔者体验,“花呗”类似银行发行的信用卡,用户通过支付宝进行线上支付,并有一定的免息期,其额度会根据用户的芝麻信用分进行调整;“借呗”则和银行的消费贷款产品类似,支付宝用户在线申请贷款后,审批通过的款项会打到支付账户,用户只需借款后按期归还即可。

 

京东针对平台用户推出的京东白条、和京东金条也和阿里巴巴类似,分别满足消费支付和借款需求。

 

除了大型电商外,一些互联网金融平台也涉足了信用借贷业务,且准入门槛较低。如宜信旗下的网贷平台宜人贷,申请人可通过工资流水、信用卡或者社保公积金等信息申请到不同额度的贷款。但在费率方面会更高一些,以申请宜人贷为普通模式的信用贷为例,借款金额10万元,期限12个月,据其官网显示,总共应还12.255773万元,照此计算,综合费率超20%

 

一位业内人士表示,个人信用贷款不用抵押及担保,仅仅依靠信用就能办理贷款,银行为了防范坏账风险,抬高门槛或者提高利率也是很正常。而互联网金融平台为了需要更多客户回适当降低门槛,但是为了弥补低门槛所带来的风险以及获取收益,互联网金融平台收取的费率会更高也不足为奇。

 

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